Общей собственности – общую страховку

Мы решили узнать, что такое страхование многоквартирного дома и почему иногда домоуправления выставляют счет за эту услугу, а иногда нет.

Нужна защита от дурака

С общей собственностью жителей многоквартирного дома часто происходят неприятности. Вандалы и бездельники-подростки ломают и поджигают наши лифты, разбивают окна и ломают рамы на лестничных клетках, портят перила, крадут противопожарный инвентарь. Вдобавок дом может пострадать от таких неприятностей, как коммунальные аварии, пожары, взрывы бытового газа. По сути, наше общее имущество ежедневно подвергается серьезному риску.

Как тут быть? Есть ли возможность уменьшить траты на восстановление закопченных стен подъезда, изуродованных лифтов, разукрашенных дверей? Где тот загашник с наличкой, в который можно запустить руку в случае беды?

Ответы на этот и другие вопросы мы искали в страховых компаниях Латвии.

Давайте страховать, давайте страховаться!

По словам Тамары Гусевой, руководителя департамента страхования имущества Baltikums, в Латвии многие компании предлагают жителям застраховать конструктивные элементы дома. В эту категорию входят крыша, фундамент, внутренний водосток, инженерные коммуникации, расположенные между квартирами – водопровод, отопление, канализация. Также страховой полис относится к помещениям общего пользования – лестничным клеткам, чердакам подвалам и др.

Три латвийские страховые компании – ERGO, ВТА и Baltikums, позволяют жителям застраховать не весь дом, но отдельные его элементы. Допустим, можно оформить полис только на отремонтированную крышу или новый теплоузел. В то же время компания ВАLТА на это не идет – если страховать дом, то целиком.

– Зато, – говорит представитель BALTA Михаил Замятин, – мы покрываем ущерб от столкновения с домом машины и любой утечки воды, в том числе – возникшей в квартирах жителей. В рамках страхования можем возместить ущерб, нанесенный территории дома. Это делается, если палисадники, беседки, фонари и прочие элементы среды испорчены, например, при тушении пожара.

Пусть сильнее грянет буря!

Что касается страховых случаев, то здесь между страховыми компаниями особых расхождений нет – набор рисков на рынке примерно одинаков. Признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в следующих случаях:

• пожара, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;
• взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома;
• аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков;
• стихийных явлений природы – ураганного ветра, смерча, шквала, катастрофических атмосферных осадков;
• противоправных действий третьих лиц застрахованного имущества, повреждение-уничтожение застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

– Можно застраховаться только от одного или нескольких рисков, – замечает Янис Спринджукс, директор департамента страхования собственности ERGO, – полный полис дороже, частичный дешевле.

А ВАLТА опять старается отличиться от конкурентов. Здесь в дополнение к стандартному набору рисков готовы оплатить клиентам даже ремонт фасада, пострадавшего от художеств уличных живописцев.

Когда страховка не действует?

Не с каждым домом страховщики готовы заключить договор. Например, не подлежат страхованию здания, находящиеся в аварийном состоянии. Если в доме реконструкция, он тоже получит от ворот поворот.

Но даже страховка не дает гарантии того, что добрые дяди оплатят вашему дому все-все убытки, возникшие из-за аварии, стихийного бедствия или вандализма. Страховому возмещению не подлежит, например, ущерб, возникший в результате износа коммуникаций. То есть, если в доме лопнула старая проржавевшая труба, платить за ремонт придется жителям.

Похожих случаев много. Не полагается денег за аварию, возникшую в результате естественных процессов старения (ветром снесло крышу, которую уже десять лет как пора менять), а так же по причине недосмотра за техническим состоянием объекта.

И уж, ясное дело, никто не оплатит дому ремонт, понадобившийся по вине самих жителей. Скажем, если беда случилась из-за несоблюдения ими правил пожарной безопасности или норм содержания дома. Так что крайним во многих ситуациях оказывается жилец, какой бы красивый страховой полис он ни оформил.

Сколько стоит дом пристроить

Самый важный вопрос, это цена страхования дома. На стоимость полиса влияют многие факторы. Основные критерии выглядят так:

• состояние здания в целом (реновирован ли, новый проект и т.п.);
• как ведется обслуживание дома;
• вид конструкции здания (деревянное, каменное);
• площадь объекта.

На какой размер выплаты можно рассчитывать, застраховав дом?

– Для небольшого дома сумма покрытия ущерба достигает полумиллиона лат, – говорит Михаил Замятин, – при этом стоимость полиса составит 0,12% от максимальной страховой премии. Получается 500–600 лат на весь дом. Для 60-квартирной многоэтажки плата за страховку составит 10 лат на квартиру. Но заметьте, чем выше кадастровая стоимость дома, тем выше и стоимость полиса.

Возмещение убытков

Как получить деньги в страховом случае? В компании Baltikums говорят, что клиент обязан первым делом заявить о любом ущербе в соответствующие организации – аварийную или пожарно-спасательную службу, полицию.

– В течение двух рабочих дней с момента фиксации происшествия нужно сообщить о нем страховщику, – говорят специалисты.

На место, как правило, прибудет эксперт, который оценит ситуацию и документы, и примет решение о выплате.

– Порой обходимся даже без заявления, – говорит Замятин. – Но все зависит от размера убытков. При ущербе до тысячи лат выплаты оформляются в упрощенном порядке. Но если речь идет о сотнях тысяч, бумажной работы и экспертизы не избежать.

Спрос растет, а цены падают

– Мне кажется, что страховка для дома очень полезна, – говорит представитель ERGO Янис Спринджукс, – ведь она защищает жителей от больших трат. Общую собственность можно застраховать как от лица общества владельцев квартир, так и через домоуправление. Кстати, за последние два года эта страховая услуга стала дешевле. Только в прошлом году по данным нашей компании стоимость страховки упала на 25–30%.

С этим согласен и Михаил Замятин, подтвердивший, что цены страхования общей собственности падают в результате жесткой конкуренции и экономического кризиса. При этом Замятин сообщил, что в последние год-полтора жители все чаще интересуются страхованием общего имущества. В ВТА же считают, что цены на страховку упали до драматически низкого уровня и дальше уже падать не будут (как, впрочем, и расти).

Тамара Гусева признала, что жители довольно часто обращаются в Baltikums с желанием застраховать общее имущество, хотя до оформления полиса дело пока доходит реже прежнего. Вероятная причина – неспособность актива дома договориться со всеми жителями. Страхование-то добровольное, никто никого не принуждает. Словом, собственники каждого дома должны определяться с тем, что выгоднее: платить самим полную стоимость ремонта общей собственности или раз в год выложить сравнительно терпимые деньги за страховку и спать спокойно?