Утепляем вместе с Latvijas Krājbanka

Жизнь показывает, что цены на энергоресурсы в нашей стране меняются только в одну сторону – увеличения. Как бы ни было тяжело жильцам в материальном плане, завтра, если не утеплить наши дома, придется еще туже. Те собственники квартир, кто это понимает, уже взялись за дело. У сомневающихся пока масса вопросов. На те из них, которые касаются финансирования реновации, сегодня отвечает руководитель отдела кредитных рисков Latvijas Krājbanka Айвис Адамсонс.

Коротко о главном

С апреля этого года Латвийское агентство инвестиций и развития (LIAA) начало очередной этап приема заявок на реновацию жилых домов при софинансировании из фондов ЕС. На утепление по этой программе уже решилось не менее полутора сотен многоквартирных домов Латвии. Что это означает? Вначале жители осуществляют энергетическую санацию дома на собственные средства или деньги, полученные в кредит у банка. В процессе утепления и после его завершения европейский фонд ERAF погашает до 50% стоимости работ. Остальные средства жители должны постепенно выплатить банку.

Чтобы заявка нашла поддержку в LIAA, жильцы должны согласиться на полный цикл утепления здания. Он включает в себя:

• энергоаудит,
• организацию строительных работ,
• привлечение финансирования.

Иными словами, к пакету документов, подаваемых на соискание помощи ЕС, необходимо приложить справку о том, что на счету общества собственников квартир есть необходимая для реновации дома сумма, или справку из банка о предоставлении кредита.

Как правило, проект включает утепление чердака, цоколя здания, стен, замену окон и дверей в помещениях общего пользования (лестничные клетки). На первом же этапе необходим энергоаудит и техническое обследование. Опыт подсказывает, что среднему пятиэтажному дому все это может стоить около 80 тысяч латов.

В чем выгода? Специалисты уверяют, что после реновации плата жителей за тепло плюс за кредит зачастую оказывается даже ниже, чем одна только плата за отопление в неутепленном доме. Однако психологически не все владельцы квартир согласны на такой поворот.

Выгодное предложение

По словам Айвиса Адамсонса, Latvijas Krājbanka подготовил особое предложение для сомневающихся. Владельцы квартир соответствующего дома могут сойтись и решить на общем собрании, что для начала отремонтируют лишь крышу или, скажем, поменяют окна на лестничной клетке. Затем через пару-тройку лет заменят стояки отопления или утеплят торец здания.

Это называется поэтапной реновацией и позволяет дому реально оценить свои силы, не требуя в одночасье больших кредитных вложений. Однако есть важный нюанс: поэтапная реновация из европейской программы повышения энергоэффективности не финансируется, а, значит, робкие жители не смогут рассчитывать на оплату половины стоимости работ из фонда ERAF.

Зато деньги можно взять взаймы в Latvijas Krājbanka, и дому не понадобится проводить целый ряд процедур, необходимых для оформления заявки в LIAA.

Если же большинство жителей дома приняли решение о полной реновации при поддержке Евросоюза, то начальный кредит также без труда можно оформить в Latvijas Krājbanka.

– У нас есть специальная программа по кредитованию проектов энергоэффективности и реновации многоквартирных домов, – рассказывает Айвис Адамсонс. – Мы выдаем ссуду в евро, латах либо долларах в зависимости от желания кредитополучателей. Минимальная сумма займа – 5000 латов. Объем финансирования может достигать 100% от стоимости проекта. Но есть и условие – максимальный объем финансирования не может превышать 55 латов на квадратный метр жилой площади дома.

– Что ж, наверное, это вполне разумно, чтобы жители могли без труда и проблем справиться затем с выплатой кредита. Кстати, о жителях. Ссуду в банке могут взять именно владельцы квартир или для этого должно быть создано какое-то юридическое лицо?

– Вариантов несколько. Кредит на реновацию может получить обслуживающая дом фирма (SIA либо AS), а может и DzĪKS (жилищный кооператив) или DzĪB (общество собственников квартир). Есть и третья возможность: если в доме не больше 20 квартир, то ссуду в банке могут получить сами жильцы, как солидарные заемщики. Подобный проект финансирования банк уже осуществил в Мадоне, где реновируются небольшие дома.

– О последнем варианте, пожалуйста, поподробнее...

– Если дом идет на полную реновацию при софинансировании ЕС, то надо проводить много дорогостоящих работ сразу. В больших кооперативах есть возможность для рационального перенаправления денежных потоков. А для одного отдельного дома эта сумма может оказаться неподъемной. Поэтому мы предлагаем: если в малоквартирном доме не создано общество собственников, если жильцы по каким-то причинам не хотят доверить утепление обслуживающей фирме, а провести ремонтные работы надо, они могут все вместе прийти в банк, взять ссуду и вместе отвечать по кредитным обязательствам.

– Не секрет, что в многоквартирных домах получить согласие всех соседей на какие бы то ни было работы, за которые надо платить свои деньги, очень трудно. Сколько надо набрать единомышленников, чтобы банк стал рассматривать заявку дома на заем?

– Если средства на реновацию у банка занимает юридическое лицо, то решение взять кредит должны принять как минимум 51–75% собственников квартир этого дома.

– Почему такой разброс – от 51 до 75 процентов?

– Это зависит от того, как дисциплинированно жители оплачивают счета за обслуживание. Кстати, у нас есть еще одно условие, обязательное для того, чтобы получить ссуду. В течение последнего года, как минимум, 85% всех счетов за обслуживание и коммунальные услуги в этом доме должны быть погашены своевременно.

– Да, а ведь коммунальные счета сегодня зашкаливают. Не получится ли так, что жители, решившись на кредит, не рассчитают свои силы?

– Конечно, если брать средства в долг, то плата за обслуживание в пересчете на квадратный метр жилой площади для каждой квартиры увеличится. В ежемесячных квартирных счетах появится дополнительная графа – плата по кредиту. Однако именно для того, чтобы жители могли осилить платежи, банк ввел особое требование: та часть кредита, которую должен возвращать каждый собственник, в год не должна превышать 30% от всех его коммунальных платежей. Основную сумму долга можно начать возвращать уже после того, как ремонтные работы будут закончены. А так как при этом будет экономиться энергия на обогрев дома, снизится плата за отопление и среднегодовой платеж за квартиру. То есть, жители уже во время возвращения кредита могут почувствовать экономию.

Внимание – деталям

– Допустим деньги в банке получены и истрачены домом на реновацию. А затем кто-то из жильцов не может или не хочет платить по кредиту? Что служит гарантией возврата ссуды?

– Реально никакого ипотечного залога оформляться не будет, то есть дом не служит обеспечением кредита. Но владелец каждой квартиры отвечает перед банком точно так же, как он должен отвечать перед домоуправлением, если не платит за обслуживание и коммунальные услуги.

– На какой срок можно одолжить деньги в вашем банке?

– На срок до 15 лет. Принимается во внимание и сумма займа. Если это всего несколько тысяч, то вернуть их банку несложно и за более короткий срок.

– Представим, что сегодня я пришла к вам как старший по дому и спрашиваю: под какой процент вы можете в настоящий момент выдать кредит в латах?

– Сегодня ставка по такому кредиту составит от 5,8 процента в год. Кроме того, в последнее время и до сего момента процентная ставка имеет тенденцию к снижению.

– То есть, если мы возьмем 10 тысяч латов, то за год нам надо будет вернуть всего 580 латов плюс часть основной суммы, которая зависит от того, на сколько лет берется кредит. Что ж, не так и страшно. У вас уже есть положительный опыт подобного кредитования?

– Как раз сейчас Latvijas Krājbanka реализует проект по улучшению энергоэффективности пятиэтажного дома в Гулбене. И мы довольны, что наше сотрудничество с жителями идет без отклонений от намеченного плана. Деньги банк выдает обществу собственников постепенно, по результатам уже выполненных работ. Замечу, что то, что уже сделано, выполнено очень качественно. В этом несомненная заслуга старшего по дому. Очень важно, чтобы в доме нашелся такой человек, который понимает весь процесс, готов его организовать и весьма ответственно ко всему относится.