Ущерб оплатят страховщики!

Что жильцам дает страховой полис для многоквартирного дома?

Тратить ли средства на страхование общей собственности? Этот вопрос рано или поздно задают себе жители любого дома, желающие защитить себя от неприятных неожиданностей. В Латвии по-прежнему много случаев вандализма и краж оборудования многоквартирных домов, да и пожар может нанести серьезный ущерб. Мы решили узнать у специалистов, как жителям оформить страховой полис и в каких случаях он может пригодиться.

Слабое место – крыша

В правилах Кабинета министров № 408 сказано, что владельцы квартир могут поручить управляющему застраховать свой дом, включив стоимость страхового полиса в план квартплаты на следующий год.

Ренарс Дунтавс, специалист по страхованию недвижимости, подтвердил, что в последние годы и собственники, и управляющие все больше интересуются страхованием многоквартирных домов.

– Полис для многоквартирного дома, как правило, предусматривает страхование всех его конструкций, в том числе крыши, и ремонта в помещениях общего пользования, – говорит эксперт. – Практика страховых компаний показывает, что крыши – самый актуальный объект для страхования. Даже новая крыша вашего дома может быть сорвана сильным ветром или повреждена огнем. Если крыша застрахована, владельцы квартир и управляющий чувствуют себя защищенными от таких неожиданностей. 

Обычный дождь в страховку не входит

На рынке в Латвии предлагаются два варианта страхования многоквартирных домов, говорит Ренарс Дунтавс.

– Стандартный вариант покрытия включает в себя риски повреждения от огня, утечки жидкостей, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Надо сказать, что под стихийными бедствиями мы понимаем действие ветра и осадков (погодные риски перечисляются в полисе). Перед подписанием полиса представителю дома надо хорошо ознакомиться с условиями страхования. Нередко случается, что клиент считает, например, что страховая компания покроет ему ущерб, нанесенный любым стихийным бедствием, но это не так. Приведу в пример классический случай такого недопонимания: начинается сильный дождь и через межпанельные швы в помещения просачивается вода, портит свежий ремонт на лестничной клетке. Страховые компании не покрывают такой ущерб, если только это не обозначено в полисе дополнительно. Зато, если во время грозы была сорвана крыша и вода залила помещения, страховая компания оплатит и новую крышу, и ремонт в общих помещениях.

Пожар «стоит» 4500 евро

Второй вариант покрытия является расширенным, в нем предусматрены все возможные риски для дома. Правда, и в таком полисе указывают исключения – случаи, в которых возмещение не будет выплачено. Стандартным исключением является ущерб, который дому нанес непосредственно его собственник (например, он выбил стекла, специально испортил стены или поджег здание). Вдобавок даже при оформлении полиса с расширенным возмещением страховая компания не возьмет на себя ответственность за ущерб, нанесенный дому в результате войны или действий террористов.

– Обычно жители спрашивают, сколько денег страховая компания заплатит, если в доме произойдет беда, – говорит Дунтавс. – Самые большие возмещения требуются обычно в случае пожаров. В среднем за восемь месяцев 2017 года каждый пожар в многоквартирном доме «стоил» страховым компаниям 4500 евро. Конечно, выплаты становились большой помощью для жителей, которым предстояло восстанавливать свою недвижимость.

Стихийных бедствий стало меньше

Примерно 50% от всех заявлений о возмещении дому ущерба были связаны с утечками жидкостей. Среднее возмещение в таких случаях составляло 500 евро. В случае, если в доме выбито окно или повреждены двери, страховые компании выплачивают в среднем от 100 до 200 евро. Ущерб, причиненный стихийными бедствиями, в среднем оценивался в 300 евро (в 2017 году погода была довольно стабильной, поэтому и возмещения в этом сегменте невелики).

– Однако будем помнить, что при хорошей погоде на дом может упасть старое дерево, выбить окна, повредить фасад. Если дом застрахован, то владельцы дома и управляющий смогут получить деньги на ремонт, – заверил эксперт.

Кто заплатит за утечку?

Кроме страхования самого дома в Латвии доступно страхование гражданско-правовой ответственности управляющего. Если ваш домоуправ имеет такой полис, то жители потенциально защищены от многих неприятностей, считает эксперт по страхованию Райвис Штраус.

Давайте разберемся, в каких случаях управляющему может пригодиться полис страхования гражданско-правовой ответственности.

– Мы знаем, что утечки воды в доме происходят не только в отдельных квартирах, но и на участках водопровода и канализации, находящихся в общей собственности. За исправность таких коммуникаций отвечает домоуправление, – говорит Райвис Штраус. – Во многих случаях вообще трудно понять, кто виноват в утечке, и ответственность за нее часто возлагают на домоуправа. Страховые компании рассматривают такие ситуации в рамках нормативных актов и накопленного опыта. Если застрахованный домоуправляющий действительно не досмотрел и утечка – его вина, то дому без всякого суда будет выплачено страховое возмещение.

Снег может дорого стоить

Возьмем за пример другой распространенный риск – падение снега с крыши дома. По правилам домоуправ обязан как можно скорее очистить крышу от снега и льда, чтобы пешеходы могли безопасно перемещаться по дорожкам вдоль дома, а автомобилисты – ставить у дома машины. Однако в снежные зимы очистить все крыши вовремя не получается. Райвис Штраус признается, что в его практике были случаи, когда кусок льда, свалившись с крыши на дорогой автомобиль, превращал его в «кабриолет»:

– Ясно, что владелец пострадавшего авто имеет все права через суд требовать от домоуправления возмещения материального ущерба, измеряемого тысячами евро. Если управляющий застраховал свою гражданско-правовую ответственность, возмещение пострадавшему выплатит страховая компания.

Еще одна проблема – это скользкие тротуары. Если дворник вовремя не очистил дорожку и не посыпал ее песком, любой пострадавший пешеход может обратиться с иском против управляющего. Если домоуправ не застрахован, придется платить из собственного кармана.

Берегись огня!

Летом домоуправы нередко оказываются в неприятной ситуации, если летящие из-под газонокосилки камешки повреждают стоящие во дворе автомобили. Защититься от такой случайности невозможно, ведь траву косить надо, но где взять деньги на возмещение нанесенного дорогой машине ущерба? Тут на помощь управляющему опять же приходит страховая компания.

Есть и еще один распространенный риск для домоуправлений – это огонь. Очень часто пожар возникает в доме по причине чьих-то действий или бездействия. Если причина в действиях или бездействии домоуправления, то незастрахованного управляющего впоследствии ждут большие неприятности и расходы.

Что будет, если упало дерево?

– Я описал классические случаи возмещения, с которыми страховые компании сталкиваются очень часто, – пояснил Штраус. – Но есть еще и не столь однозначные случаи, в которых страховщикам приходится принимать индивидуальные решения. Скажем, у стоящего во дворе дерева отломился сук и упал на дорогую машину. Кто в этом виноват – управляющий или стихия? Нормативные акты говорят, что управляющий обязан обследовать насаждения и заботиться о них. Так что, если дерево было засохшее или уже много лет готовилось упасть, то умный владелец пострадавшей машины обязательно постарается получить с управляющего возмещение ущерба. Страховой полис покроет риски домоуправа. Бывает и так, что работники домоуправления наносят ущерб имуществу жителей по неосторожности. Например, на моей памяти остался случай, когда при покраске дома работник случайно «покрасил» еще и десяток припаркованных рядом машин. Он просто не подумал о том, что ветер может разнести частицы краски по всему двору! Пришлось нам выплачивать пострадавшим возмещение.

Внимание, детские площадки!

Детские площадки – еще одно слабое место, считает страховой эксперт. Если площадка не до конца продумана, то рано или поздно ребятишки найдут, где удариться, откуда упасть или куда засунуть ручки. Если домоуправ не застрахован, он может попасть в большие неприятности, когда к нему придут родители травмированных детей.

Разумеется, страховой полис – это дополнительные расходы. Но страхование защищает не только управляющего, но и владельцев квартир. Так что на ближайшем общем собрании можете поинтересоваться, имеет ли ваш домоуправ полис, и обговорить возможность его приобретения.