А было ли залитие?

Эксперт страховой компании рассказал, как жители дурят страховщиков и друг друга

Страхование квартиры спасает от многих неприятностей: например, если вас затопили, то ремонт оплатит страховая компания. Если же соседей затопили вы, то при наличии полиса страхования гражданской ответственности вам не придется платить пострадавшим: вместо вас это сделают опять-таки страховщики. Но почему при такой стройной системе иногда возникают нелепые и даже страшные конфликты?

Пол сухой, а с потолка льется?

Рижанин Эвалд Ясанс обратился в редакцию, чтобы рассказать о переживаниях, которые выпали на долю его матери, хозяйки квартиры в доме по ул. Анниньмуйжас в Риге.

– Моя мать 18 октября 2019 года получила от страховой компании письмо с требованием оплатить причиненный соседям ущерб в размере около 2800 евро. Страховая компания утверждала, что 11 августа в квартире мамы лопнул шланг стиральной машины и были залиты соседи снизу.

Мама нашего читателя рассказывает, что ни 11 августа, ни ранее в квартире не было никаких следов потопа, стиральная машина также в полном порядке. Да, примерно в эти дни в двери квартиры постучались мастера из аварийной бригады домоуправления. Женщина не удивилась, поскольку в доме переодически происходят залития, трубы-то старые.

– Она не знала, что после осмотра труб в ее квартире мастера составили заключение о том, что шланг стиральной машины, якобы, поврежден, – говорит Эвалд.

Все это открылось только позже, когда страховая компания обратилась к хозяйке квартиры с регрессным требованием. Страховщики уверены, что именно она должна заплатить за весьма масштабный ремонт в квартире соседей снизу.

Эту историю можно было бы назвать обычной, если бы не одно «но»: Эвалд Ясанс сам является высококвалифицированным специалистом, он имеет степень магистра в строительном предпринимательстве, управлении недвижимостью и квалификацию инженера по составлению строительных смет.

– С 2015 года я работаю со страховыми компаниями, помогая им определять размер убытков при наступлении страховых случаев с недвижимостью, – рассказывает Эвалд. – Также я имею сертификат сметчика.

А было ли залитие?

В своей работе Эвалд не раз сталкивался с тем, что клиенты страховых компаний пытаются мошенническим путем преувеличить размеры залития квартиры, чтобы получить как можно большую компенсацию. К сожалению, говорит он, недостатки наших нормативных актов делают такие подлоги вполне возможными. Такой случай произошел и с его матерью, считает Эвалд.

– У домоуправления действительно имеется акт, в котором указано, что аварийную бригаду по факту залития вызвала соседка снизу и при проверке якобы выяснилось, что в квартире моей матери прорвало шланг стиральной машины, – рассказал строительный эксперт. – Но, когда я запросил у домоуправа данные фотофиксации повреждения и залития, оказалось, что их нет. Более того, моя мать даже не знала о существовании такого акта, пока не получила требования от страховой компании. Получается, что сегодня я могу зайти к вам в гости на чай, а потом без вашего ведома составить акт о том, что вы залили соседей...

– Что предприняла соседка, жаловавшаяся на залитие?

– Она вызывала представителя страховой компании, показала якобы залитый потолок, отклеенные обои и пострадавший ламинат. При этом сам представитель страховой компании отмечает в акте, что в ванной комнате, где предположительно текла вода с потолка, повреждений нет, зато каким-то мифическим образом эти повреждения появились в комнатах. В акте страховой компании указано, что возможная причина затопления – разрыв подвода воды к стиральной машине. Это заключение также сделано исключительно на основании заявления соседки снизу.

Альтернативная версия

На этом несуразности не заканчиваются. Эвалд говорит, что представитель страховой компании при обследовании соседней квартиры не использовал никакого материально-технического оборудования.

– Как правило, факт залития подтверждает наличие влаги в потолке и стенах, что можно зафиксировать специальным измерителем влажности, – делится пострадавший эксперт. – Да, на фотографиях в деле страховой компании видно, что у соседки отклеились обои. Но я, как специалист, могу назвать как минимум четыре причины, по которым обои могут отклеиться: стена не была прогрунтована перед поклейкой, после поклейки в помещении был сквозняк, при поклейке был выбран неправильный клей или обои могли отклеиться по старости.

Далее в акте страховой компании написано, что в квартире соседки повреждены потолки. Видимые повреждения на фотографиях находятся в непосредственной близости от стояков водопровода и канализации. Эти коммуникации находятся в комнате, то есть совсем не в санитарном узле, где у матери Эвалда было якобы зафиксирован прорыв шланга стиральной машины.

– У меня есть логичное объявнение событий, – говорит Эвалд Ясанс. – За два года до описываемых событий квартиру моей мамы достаточно сильно затопило, потому что в доме произошел прорыв общего стояка. Повреждения находились именно на этом месте – в комнате, на полу стояла вода, которая практически наверняка попала и в нижнюю квартиру.

– Если затопило уже два года назад, то почему она уже тогда не подала заявление в страховую компанию?

– На мой взгляд, объяснение очень тут простое: в страховом полисе соседки предусмотрен большой самориск – не 70 евро, как бывает обычно, а целых 700 евро. Это значит, что страховой полис не покрывает стоимости устранения таких мелких повреждений, как ремонт залитого потолка. Со временем в квартире отклеились обои, и теперь заявление в страховую компанию стало финансово оправданным, ведь ремонт стоил уже больше 700 евро.

Жители тоже обманывают страховщиков

Эвалд считает свою версию событий более правдоподобной хотя бы потому, что у него имеется специальное образование, а представитель, приглашенный страховой компанией для осмотра соседской квартиры и составшивший заключение, имеет образование психолога.

– Да, сегодня закон не требует от представителей страховых компаний, которые проводят осмотры залитых квартир, иметь специальное образование, эту работу сегодня можно доверить и психологу, и водителю, и дворнику. Но один из пунктов Закона о страховом договоре гласит, что страховая компания не имеет права выплачивать страховую выплату, не убедившись в том, что повреждения прямо связаны со страховым случаем. Из этого следует, что представитель страховой компании должен убедиться в наличии причинно-следственной связи между повреждениями отделки квартиры и залитием. Мой же опыт показывает, что примерно на каждом третьем осмотре владелец квартиры пытается «привязать» к залитию дополнительные ремонтные работы: «Вот тут у меня ламинат немножко поднялся, а вот тут – обои отклеились». Я начинаю проводить техническую проверку и нередко обнаруживаю, что эти повреждения отделки никак не связан с залитием. Когда я сообщаю клиенту об этом, то человек тут же перестает настаивать на своем.

Кому верить?

– Получается, что в Латвии есть страховые компании, которые доверяют обследование квартир сертифицированным экспертам, а есть компании, представители которых не имеют даже профильного образования?

– Да, на проверку в вашу квартиру действительно может прийти не настоящий эксперт.

– Говорится ли в законе, что представитель страховой компании должен вести проверку залитой квартиры не только визуально, но и с применением специального оборудования?

– Нет, явно в законе такие требования не прописаны.

Удивительный эксперимент

– Что вы сделали, чтобы доказать правоту матери?

– Тут надо сказать, что от переживаний и стресса моя мама тяжело заболела. Сейчас ее здоровье поправилось, но произошедшее все равно остается для нее очень тяжелым ударом. Я, разумеется, не согласился с требованиями страховой компании. Более того, я провел эксперимент: позвонил тому самому эксперту, который обследовал якобы залитую квартиру соседки. Я сообщил, что квартиру моей мамы на днях тоже залили, и мне нужна экспертная оценка повреждений, чтобы подать заявление в суд на владельца верхней квартиры.

– И теперь эксперт-психолог приехал на проверку уже вашей квартиры?

– Да, и я записал на видео весь процесс экспертизы мнимого залития. Эксперт пришел с мобильным телефоном и сфотографировал потолок, якобы залитый неделю назад. Потолок, конечно, был совершенно сухим, более того, после залития двухлетней давности он уже перекрашен. Но эксперт зафиксировал и новое залитие, и повреждения потолка и ламината. Я получил от него смету ремонтных работ, необходимых квартире после несуществующего залития, и теоретически хоть сегодня могу судиться с соседом сверху, требуя денежной компенсации.

Суд разберется!

– Как в будущем вы будете защищать интересы своей матери?

– Мы с представителями страховой компанией встретимся в суде. Я думаю, что у меня достаточно высокие шансы на победу в этом процессе.

– Какая глобальная ошибка в системе страхования жилья приводит к появлению таких случаев?

– Вы должны знать, что страховые компании нередко доверяют осмотры и проверку страховых случаев представителям строительных фирм. Они приходят к владельцу квартиры, определяют повреждения и сами же вызываются провести ремонт (у хозяина квартиры всегда есть выбор, получить от страховой компании возмещение деньгами или ремонтными работами). По моему мнению, это некорректно, потому что строительная компания заинтересована указать в акте большие повреждения квартиры, чем есть на самом деле, ведь так она обеспечивает себе работу. А платит за эту хитрую схему владелец верхней квартиры, которому страховая компания выставляет регресс.

– Что необходимо поменять в Латвии, чтобы подобное не происходило?

– Я серьезно настроен на то, чтобы создать профессиональную ассоциацию, которая боролась бы за регулирование отрасли, сертифицировала бы специалистов, имеющих право проводить осмотры, и рассматривала бы конфликтные случаи. Пока любой грузчик или санитар в Латвии может проводить страховые осмотры квартир, в этой отрасли будет царить хаос.

– Что посоветуете остальным владельцам квартир, как им защищаться от ложных обвинений в залитии соседей?

– Совет для всех: если к вам в двери стучат мастера аварийной бригады, сначала самостоятельно проверьте, есть ли у вас в квартире следы затопления. Если затопления нет, то вы имеете право не впускать аварийную бригаду в квартиру. Если же вы пустили бригаду в квартиру, начинайте снимать происходящее на мобильный телефон. Пусть мастера на камеру сообщат вам, откуда они приехали, кто их вызвал и зачем. Если мастера начинают ссылаться на Регулу о защите личных данных, то знайте, что все это ерунда: вы в своей квартире имеете право делать все, что хотите.

Включив запись на телефоне, вы обеспечиваете дополнительные доказательства на случай суда со страховой компанией. Затем, если затопление все-таки произошло, всегда нужно требовать, чтобы вам показали, кого и насколько вы затопили, и эти повреждения также снять на видео. Также желательно, чтобы предполагаемый виновник присутствовал при составлении аварийного акта.

Мошенничать опасно!

– Расскажите как специалист, что произойдет, если в комнате после залития отклеился уголок обоев? Хозяин квартиры действительно может требовать, чтобы страховая компания оплатила ему переклейку обоев во всем помещении?

– Если доказано, что обои отклеились именно из-за залития, то по правилам любой страховой компании владельцу пострадавшей квартиры должна быть выплачена компенсация, необходимая для приведения комнаты в предыдущее состояние, но с учетом наименьших денежных вложений.

– Что это значит?

– Это значит, что если в комнате были наклеены бумажные обои, то менять их нужно именно на бумажные обои. Но возможно, что обои вообще целесообразно не менять, а подклеить специальными ремонтными составами. Если мы говорим про потолок, то он перекрашивается. Если говорим о поврежденном ламинате, то по возможности меняют только поврежденный участок ламината (если имеется ламинат нужной модели). Если такой же ламинат для замены поврежденного участка найти невозможно, то следует вложить в смету ремонта полную замену ламината во всем помещении.

– А может ли человек получить от страховой компании выплату и не провести ремонт?

– Может, но в таком случае, если его квартиру зальет повторно и тот же ламинат придет в еще худшее состояние, страховая компания может отказать в повторной выплате. Ведь ремонт после первого залития так и не был произведен. Более того, страховая компания, обнаружив такой случай, может даже подать заявление в полицию, потому что владелец квартиры пытался мошенничать со страховыми выплатами.

Ситуацию комментирует Янис Абашин, президент Латвийской ассоциации страхования.