Янис Абашин: «Не покупайте кота в мешке!»

В народе говорят: «Страховой агент должен уметь сначала напугать, а потом обнадежить». В Латвии иногда происходит иначе: владельцев квартир только пугают. В почте редакции накопились вопросы от жителей, которые не могут добиться возмещения ущерба за залитие квартиры. Еще больше вопросов от людей, которые сами виноваты в залитии соседей и попали под давление страховщиков.

Письмо

«Два месяца назад на чердаке прорвало аварийную трубу. Я живу на последнем этаже в застрахованной квартире, у меня с потолка лился водопад. В тот же день я вызвал представителей страховой компании. Поначалу мне обещали оплатить ущерб, который я сам оцениваю в несколько тысяч латов (был залит потолок, стены и пол, испорчена мебель). Но через несколько дней страховщик прислал мне отказ.

Я был шокирован, стал разбираться. Выяснилось, что два года назад домоуправление предлагало нашему дому отремонтировать данную аварийную трубу, для чего жителям советовали создать ремонтный фонд. Большинство участников общего собрания из соображений экономии от этого отказались.

Теперь работник страховой компании говорит: «Вы знали, что труба аварийная и сами, как один из собственников дома, отложили ремонт. Следовательно, вы виноваты в затоплении».

Но я не участвовал в общем собрании, проголосовавшем против ремонта. Более того, я первый раз слышу об аварийной трубе. Неужели у меня нет никаких шансов получить возмещение ущерба?»

Михаил

Квартира застрахована, а ущерб не оплатили

Наш разговор с президентом Латвийской ассоциации страховых компаний Янисом Абашиным мы начали со случая, приключившегося с Михаилом.

– Вместо страхового полиса человек купил кота в мешке, – прокомментировал ситуацию господин Абашин. – При приобретении страховки обязательно надо проверить, какой ущерб покрывает страховщик, а какой нет.

– Но человек не мог предусмотреть такого поворота событий и был уверен, что страхует квартиру от любых несчастий.

– Я вашего читателя отлично понимаю. Квартира затоплена по причине неисправности общего водопровода. Страховщик говорит: «Вы, как один из представителей сообщества собственников квартир, несете солидарную ответственность за решение общего собрания. В лице общего собрания вы не хотели ремонтировать трубу и должны сами отвечать за последствия».

– Но Михаил не следил за решениями общего собрания.

– Следить за состоянием дома и предложениями управляющего – обязанность собственника квартиры. Основной же принцип страхования заключается в том, что полис защищает человека от НЕОЖИДАННОГО происшествия. В случае с Михаилом управляющий предупреждал об аварийном состоянии коммуникаций и предлагал жителям ремонт. Авария стала последствием их отказа делать ремонтные накопления и была предсказуемой.

– Выходит, права собственника отдельной застрахованной квартиры, противоречат его же правам, как одного из собственников дома?

– Именно так.

– Предположим, человек не имеет возможности получать сообщения управляющего и участвовать в общих собраниях, потому что живет за границей или слишком занят. Может ли он обезопасить себя от «предсказуемых» аварий?

– Окончательное решение по оплате ущерба зависит от конкретной страховой компании. В Латвии есть предприятия, которые компенсируют такой ущерб без всяких условий. В свою очередь, есть компании, которые сначала проверят, участвовал ли клиент в голосовании против ремонта трубы. А есть компании, которые сразу откажутся выплачивать деньги.

– Как заранее узнать, что именно компенсирует мой страховщик?

– При оформлении полиса владельцы квартир должны читать условия страхования. Я понимаю, трудно углубиться в убористый текст, набранный маленькими буквами. Но именно от этих условий зависит, в каких случаях вы получите деньги.

– Если в условиях страхования ничего не сказано о действиях страховщика в случаях «предсказуемой» аварии общих коммуникаций, может ли человек защищать свои интересы в суде?

– Да, но сначала разумно пройти все предварительные этапы. Во-первых, со страховщиком всегда нужно говорить. Если вы, как пострадавшая или виновная сторона, начнете выдвигать ультиматумы, большинство компаний перейдет на юридические приемы и подавит вам грамотно составленными бумагами. Во-вторых, если в переговорах со страховщиком соглашение не достигнуто, нужно обращаться в омбуд Латвийской ассоциации страховых компаний.

– Что это такое?

– Наш омбуд рассматривает жалобы людей на страховые компании по всем видам страхования.

– Что клиенту даст положительное решение омбуда?

– Если омбуд ассоциации признал действия компании неверными, страховщики в 90% случаев выполняют его решение.

– Но ведь омбуд может встать на сторону страховщика. Как дальше защищаться клиенту?

– Часть клиентов отправляется в Центр защиты прав потребителей (PTAC). Но в спорных вопросах страхования PTAC большой помощи оказать не может. Оттуда людей снова посылают в нашу ассоциацию. Вторая часть клиентов пишет жалобы в Комиссию рынка финансов и капитала (FKTK), надзирающую за страховщиками. Однако и это не имеет большого смысла, потому что FKTK следит в основном за платежеспособностью страховых компаний.

– Значит, нет смысла тратить время в этих организациях?

– Да, и потому после неблагоприятного для клиента решения омбуда правильнее всего обращаться в суд.

– Много ли в Латвии судебных дел, связанных со страховыми вопросами?

– Статистику никто не ведет, но в последнее время участились жалобы на невозмещение ущерба после затопления из-за прорванных труб. Этот вопрос усложнен невнятными имущественными отношениями в многоквартирных домах: в Латвии существуют весьма условные сообщества собственников квартир и вполне реальные общества собственников, есть квартиры приватизированные, а есть муниципальные. Хаотическая ситуация наблюдается и с общей собственностью, которая в одном доме перенята жильцами, а в другом остается на балансе самоуправления.

Письмо

«Мне 80 лет, и три года назад я затопила соседей. Из лопнувшей трубы вытекло ведро-другое воды. Соседи ко мне с претензиями не обращались, поэтому я посчитала конфликт закончившимся. Но недавно коллекторская фирма сообщила, что я должна возместить страховой компании затраты на ремонт в соседской квартире. Маленькую утечку оценили в чудовищную сумму – 1800 латов. Вдобавок дело было сразу передано фирме по взысканию долгов. У меня много вопросов. Почему страховщики вспомнили о регрессе только через три года? Почему сразу передали дело коллекторам, не предоставив мне возможности оспорить суть требований?»

Тамара

«Вот вам счет на 700 латов!»

– Гражданское законодательство позволяет страховщику выдвигать регрессные требования в течение десяти лет, – говорит Янис Абашин. – Обычно компании обращаются к виновному в затоплении человеку сразу после выплаты компенсации пострадавшему. Это я называю примером хорошей практики. Отложить регрессное требование на три-четыре года? Это законно, но странно.

– Разве страховая компания не должна сразу предупредить виновного владельца квартиры о возможности предъявления претензий?

– Закон не предусматривает за компанией такой обязанности. Но на практике представители крупных страховщиков стараются сразу сходить к виновному.

– Что делать виновному, если страховой представитель не пришел? Надеяться, что пронесет?

– Ни в коем случае, он должен сам искать контакта со страховой компанией соседей, не прятаться и следить за продвижением дела.

– Как следить, если виновный человек иногда даже не знает, что залил соседей?

– А вот такого не может быть. Представитель страховой компании должен осмотреть пострадавшую квартиру и подняться к виновному, чтобы выяснить место и причины утечки. Далее он нанимает сертифицированного сметчика или ремонтную компанию, которые подсчитывает стоимость ремонта.

– Конечно, это будет не самая дешевая смета.

– Страховые компании поручают ремонты официально работающим строительным компаниям, поэтому должны оплатить не только стоимость работ, но и все налоги.

– Читательница сообщает, что в залитой квартире была мокрой одна стена, а страховая компания оплатила ремонт всей комнаты. Виновные в залитии жители всегда подозревают, что это мошенничество.

– Основной принцип страхования заключается в том, чтобы вернуть застрахованное помещение в первоначальное состояние. Если стены до затопления были одинакового цвета, то должны быть одинаковыми и после ремонта. Специалисты-строители предупреждают: «Если мы покрасим одну стену, по цвету она будет отличаться от остальных». Страховщик в таком случае по просьбе владельца пострадавшей квартиры вынужден ответить: «ОК, красим все». Потом он поднимается на этаж выше и говорит виновному: «Вот вам счет на 700 латов!»

– А человек в верхней квартире хватается за голову: «Почему 700 латов, если красная цена ремонта всей затопленной комнаты – 200 латов?»

– Потому-то и важно вступать в переговоры. Виновный может попросить нижнего соседа не перекрашивать все стены. А в случае разногласий ему позволяется привести своего сертифицированного строительного эксперта для оценки ущерба.

– Не получится ли так, что в затопленной квартире вместо ремонта советского времени сделают евроремонт – и все это за счет виновного соседа?

– Страховые компании не благотворительные организации, деньгами они не бросаются, потому что не знают, смогут ли получить компенсацию от виновного лица. Вместо обоев двадцатилетней давности никто не станет класть венецианскую штукатурку. Да, если квартира была в плохом состоянии, то какое-то улучшение владелец получит, но разница не будет космической.

Коллекторы появляются без предупреждения

– Может ли страховщик передавать право на регресс третьим лицам – коллекторам?

– Фактически законодательство это позволяет. Требование можно передать коллекторам мгновенно, без предупреждения виновного. В таком случае третьи лица действуют на основании доверенности от страховщика, а иногда даже выкупают долг.

– Но виновный человек теряет возможность оспорить требование, ведь коллектор будет выбивать долг без обсуждения обстоятельств залития. Разве это не ущемляет права жителей?

– К сожалению, если страховая компания законно передала взыскание третьим лицам, у виновного в залитии действительно мало возможностей спорить. Но я не думаю, что страховщики злоупотребляют сотрудничеством с третьими лицами. Сначала они пытаются взыскать средства сами.

– Как защищаться виновному человеку, чтобы через три года после аварии не получить неожиданного счета?

– Рецепт все тот же: идите к страховой компании, идите к соседям, следите за развитием ситуации. В противном случае окажется, что страховщик действительно проснулся через три года, нашел старые спорные дела и продал их коллектору.

– В каких случаях страховщик может взыскивать долг только через суд?

– Независимо от суммы долга или условий происшествия страховщик имеет право выбрать, как действовать – через суд или коллектора.

Как определить зоны ответственности?

– Жители часто задают вопрос о зонах ответственности в жилом доме. Например, непонятно, кто должен отвечать за залитие, если течь дало место соединения квартирного водомера с общей трубой. Как эти вопросы решают страховые компании?

– Представитель страховщика должен разбираться в документах. То, за какие трубы отвечает собственник квартиры, а за какие – управляющий, определяется договором на управление или обслуживание, иногда в виде отдельных приложений. Если в договоре такого пункта нет, страховщик действует на основании нормативных актов. Например, правила Кабинета министров определяют, что квартирные батареи являются общей собственностью дома, поэтому при протекании стандартной батареи ущерб возмещает товарищество собственников или обслуживающая организация.

От редакции. Но и тут варианты могут быть разными. Например, если владелец квартиры заменил батарею без проекта и согласования с управляющим, то он и несет ответственность за утечки из радиатора или мест соединения с общим теплопроводом.

По похожему принципу определяется ответственность за вентили перед квартирными счетчиками воды. Если вентили были заменены сантехником домоуправления, ответственность, как правило, за них несет обслуживающая организация. Если человек при замене счетчиков заказал замену вентилей частной компании, в случае утечки через соединение возмещать ущерб затопленным соседям придется самому владельцу квартиры. Такой комментарий в свое время дал нашему изданию представитель технической службы Rīgas namu pārvaldnieks Андрис Силиньш (№ 48, август 2012).

– Что, если авария на общих коммуникациях произошла из-за невнимательности управляющего, вовремя не предусмотревшего ремонт? Как поступит страховая компания?

– Страховщики возместят ущерб владельцу пострадавшей квартиры. Затем обратятся к обслуживающей организации с регрессным требованием. Увы, практика показывает, что получить деньги от управляющего непросто, эта система находится в периоде становления. С большими компаниями обычно нет проблем. Но если управляющий работает с одним-двумя домами, что с него возьмешь? Он гол как сокол.

Есть полис, защищающий виновника залития

– Какие еще нюансы нужно знать владельцу квартиры, чтобы не промахнуться с оформлением страхового полиса?

– Важно застраховать квартиру на правильную сумму. Бывает, что жилище застраховано на пять тысяч латов, но в ней сделан ремонт на сумму 50 тысяч латов.

– Что произойдет, если дорогой чудо-ремонт будет залит, а страховка невелика?

– Страховщик не заплатит пострадавшему все 50 тысяч, это ясно. Он оценит ущерб пропорционально размеру страхового полиса. Например, дом на 100 квадратных метров застрахован на пять тысяч латов. Во время пожара там выгорает комната на 10 квадратных метров. Страховая компания оплатит ремонт в объеме 1/10 части от общего риска.

– Можно ли оспорить смету страховщика на ремонт? Виновному лицу такие сметы всегда будут казаться слишком большими, а пострадавшему – маленькими.

– Любая сторона имеет право заказать своего эксперта, который составит аргументированный акт о том, почему ремонт должен стоить дешевле или дороже.

– Предположим, у пострадавшего будет «дорогая» смета от страховщика, а у виновного – «дешевая» смета от независимого эксперта. По какой будет проведен ремонт?

– Обе сметы покажут пострадавшему. Если он согласен на работы, предусмотренные альтернативным экспертом, страховщик только порадуется. Он выплатит меньше денег.

– А если пострадавший настаивает на дорогом ремонте?

– Работы проведут по смете страховой компании. А виновный в залитии владелец квартиры должен будет в суде доказывать, что смета страховщика была завышена.

– Как именно страховщик оплачивает ущерб?

– Чаще всего он оплачивает работу ремонтной компании. Но бывает, что клиент говорит: «Я сделаю ремонт сам, заплатите мне наличные». У страховой компании есть право выдать компенсацию на руки пострадавшему. Это даже выгодно для страховщика, поскольку позволяет избежать НДС.

– Человек может получить деньги на полный ремонт комнаты, а в действительности только подклеит обои и «заработает» на залитии.

– Страховщики редко просят от пострадавшего отчета за потраченные деньги. Мало кто хочет бегать за клиентом и требовать, чтобы он действительно закрасил желтое пятно на потолке.

– Расскажите, есть ли возможность застраховать весь жилой дом?

– Да, такие полисы на рынке предлагаются. Обычно сообщества собственников страхуют дом от пожаров, всех проблем с крышей, аварий на общих участках инженерных коммуникаций.

– Если мы решим застраховать весь жилой дом, то можно ли обойтись без отдельного страхования квартир?

– Нет, при страховании дома действие полиса распространяется только на общую собственность. Каждому владельцу квартиры нужно отдельно застраховать свое имущество.

– Последний важный вопрос: могу ли я застраховаться на случай, если в квартире лопнут трубы и я сама залью соседей?

– Да, для этого понадобится полис гражданско-правовой ответственности. Он покроет не только ваши затраты в случае, если вы зальете соседей, но и многие другие виды ущерба. Например, страховая компания оплатит затраты, если ваш ребенок разобьет соседям окно, ваша собака покусает прохожего или вы сами в запале полезете в драку и пострадавший обратится в суд.